Fintech新創企業需要友善的環境

文/陳怡婷

「我認為推行Fintech沒有實質困難，但台灣並不是一個對創業友善的環境！」LnB信用市集創辦人兼執行長楊瑞芬說。

楊瑞芬在金融圈相當資深，尤其專精在數位金融領域。她回想2000年之時，台灣已經是當時亞洲數位金融市場的領頭羊，台灣的第三方支付發展甚至比中國支付寶整整早了一年，但卻因為政府的慢半拍，台灣的第三方支付從領先全球到落後十年以上，這失落的十年楊瑞芬不曾缺席過，看著台灣金融科技發展被其他國家迎頭趕上，她比誰都心急。

從領先到落後 失落的十年代價有多大？

楊瑞芬相當嚴肅地指出，三年內如果台灣在Fintech沒有大的Player崛起，會完全落後國際金融科技，甚至在數位金融貨幣方面被取代，誰能想像將來某一天台灣的數位金融貨幣只能用人民幣／美元的景象？

台灣曾經引領亞洲數位金融市場，現在卻卡在不合時宜的舊法規，以及大環境對新創公司不友善的氛圍中，接連幾家P2P Lending新創公司都仍在起步階段，什麼時候才能成長茁壯？

尤其在創立「LnB信用市集」後，她對於Fintech新創團隊面對台灣創業環境的種種限制感觸良多。她認為大環境的不友善，除了媒體風向球受各方立場影響外，最根本的原因，還是來自於主管機關的觀念仍保守傳統，缺乏創新思維，面對Fintech浪潮勢不可擋，台灣卻落後國際一大截，令人憂心。

金融制度瑕疵由Fintech解決

為什麼創立P2P Lending？她說，過去自己曾任遠東商銀副總經理、HSBC Senior Vice President、中國信託Vice President等，在金融業擔任高階資深主管多年，服務對象多半是VIP客戶。然而她在2008年金融海嘯時發現，這些金字塔頂端的客戶，在金融海嘯前早有避險，受重傷的幾乎大多是中小企業的客戶。讓她驚覺，整個金融體制本來就有瑕疵，全球金融海嘯、歐債風暴、英國脫歐等全球金融市場風暴未來只會越來越多，而Fintech的出現能解決現有金融制度的瑕疵，這不僅是為了世代正義及制度正義，更是人民的權利。

「為什麼只能給銀行賺，不能給人民自己賺？」因為這樣的想法，催生了國內第一家P2P Lending新創公司。身為創辦人，楊瑞芬有一個夢，她希望能在台灣推動「互利金融」。互利金融，意指P2P Banking，根據《Financial Times》定義P2P Lending，投資人可以跳過銀行直接放款給貸款人，而投資人和貸款人均可獲得好處，即投資人獲得較高利息，而貸款人則承擔較低利率。而這就是Fintech的精神，強調「公平」、「透明」、「互利」及「集體運作」的價值。

而LnB信用市集除了秉持Fintech精神，也首創全球推出「保本信託」多重保障申貸人／投資人，此外，LnB信用評等則強調透明化、充分資訊揭露，她將自己在金融業多年的專業帶入Fintech領域，她想要找回金融「服務」對人民的「價值」。

她也強調，或許民眾對於中國P2P Lending產業泡沫化的例子感到擔心，但實際上LnB信用市集的模式與中國多數的網路貸款平台完全不同。精確地說，台灣發展P2P Lending的基礎比起中國好多了，而且台灣有非常優秀的資訊人才跟資訊產業，要推行監理沙盒對Fintech管理，技術上並非難事，最難的還是在整體環境的氛圍，台灣真的準備好了嗎？