保險的目的，就是為難以承擔的風險預做準備。當處於不同人生階段，需要的保障種類和優先順序也會有所不同。第一次自己規畫保單，首先要了解，自己最大的風險在哪裡？
業者指出，保險最主要是在工作收入中斷時發揮作用，一般會請保戶先從「醫療、重病重殘、責任」三方面的風險來考量。以醫療來說，例如生病要不要請看護？病房費看是要住單人房、雙人房或是健保房；重病重殘部分，例如癌症治療期可能一年或兩年，如此重大疾病的保額應備年收入的幾倍會比較安心？責任部分，則為生活費、教育費等家庭生活所需的自我需求分析。
不管身處哪一個年齡層，意外與醫療險永遠都是基本配備，差別只在於所需保額可能不同，以及隨著生活型態不同，需要加強的險種可能不一樣。
社會新鮮人年紀尚輕，保費相對便宜，可以提早強化自身意外險保障；醫療方面，則可以近年來較符合需求的實支實付保險來規畫，涵蓋生病住院、手術或意外受傷等需要。
已經成家、又需奉養父母的青年族群較有經濟能力，但家中主要的經濟支柱，正是最需要保險保障的人。除了基本的意外和醫療保障外，還可考慮殘扶險或重大疾病、重大傷病險。
銀髮族的考量則比較多，除了醫療與意外險必備之外，癌症險保障也需要考量進去。不論是為了父母來規畫，還是銀髮族幫自己打算，到了這個人生階段，要思考的除了醫療給付，可能還需包括長照支出了。
若是初次規畫保障，在利用有限預算分擔風險的前提下，可依照「先保障後儲蓄、先定期後終身」的原則來進行安排。因為定期險保費相對便宜，適合以有限預算獲得保障，省下的錢也可儲蓄起來，日後再補足終身險，或進行其他投資運用。
但定期險需要留意，其保險費率也會隨年齡增長而增加，以及是否有「保證續約」服務。若保險公司有提供保證續約，不管投保後身體狀況變化，都不能拒絕續保。
另外一個原則，就是「先保大再保小、先保近後保遠」，優先考慮關鍵需求。有時可能因為保險商品種類太多，被弄得眼花撩亂卻選了並不適合自己的產品，忽略了可能的主要風險。
比如新手爸媽忽略了自己的意外與醫療保障，反而花不少錢為孩子保了新生兒終身癌症險，這是置家中可能的經濟風險於不顧，卻買在孩子可能數十年後才會用得到的項目上，是十分不聰明的配置。
在評估自己所需的保障額度時，除了如前面所說，以自己期望的醫療品質來推估，保額需要是年收入的幾倍才安心之外，也可以從保費來反推。畢竟保險是中長期規畫，保費支出不能影響到生活品質，才是合理的規畫。
投保預算可以用「631法則」來考慮，薪資所得的60%為日常支出，30%為投資預算，10%用做風險管理；套用在保險概念上，就是將保費支出壓在薪資的10%以內。
另外也有一說，是以「雙十原則」考量：保障額度至少為年收入的10倍、保費支出則不超過年收入的1/10。例如年薪40萬的小資族，若保費支出超過十分之一，就會變成沉重的負擔；但如果是年薪百萬以上的主管級，以這個標準規畫純保障會太多，就可以考慮投資或儲蓄型保單。
為自己規畫第一張保單，有了需求的概念之後，接下來會遇到的問題可能是，買保險管道這麼多，包括一般壽險公司、產險公司、保險經紀公司、網路投保等，該選擇哪一種才好？
接洽壽險公司業務是最傳統的方式，此外，產險業者也有壽險、醫療險、意外險等商品可以選擇，只是在詳細條款上有些不同。產壽險公司辦理理賠服務比較直接快速，但因為只能銷售自家產品，難以為客戶比較保險商品好壞；相對保險經紀則因為整合多間保險公司商品，可以協助挑選最適合的保單。
公勝保經則表示，因為保險經紀是第三方辦理，往往會比一般保險公司業務慢約2-5個工作天，但要保與理賠都是照合約來，保戶所有權利都不會受到影響。
網路投保看似方便，卻不是第一次投保者的首選管道。原因在於，網路投保可選擇的險種太少，無法滿足基本的保障，導致需要時反而出現保缺口。況且後續理賠事宜需要保戶自己完成，相對麻煩。
台灣除了23家壽險、22家產險公司外，還有多達數百家的保經公司，有什麼標準可以判斷它們的優劣？公勝保經指出，產險或壽險公司，可以透過看資本適足率(RBC)是否達到法定門檻的200%；保經公司則可以到公會網站上查詢各家的資本額與成立時間，選擇規模在前10大、成立歷史較久的，如此營運應該較穩健，對保戶來說也較有利。
各個險種雖然每家都有，但在商品內容和保單細節上卻可能不一樣。都說保單條款是重中之重，當我們為自己規畫保險時，也必須了解條款。不過條款動輒十幾頁，文字又密密麻麻，該從哪些地方入手最好呢？
保單所列條款就是保險契約，理賠與否也正是依契約內容來判斷。在正式投保前，必須好好利用至少3天的保險契約審閱期，確認所投保商品性質是否符合自己需求，以及是否充份了解所購買的商品內容。
在正式簽約前，可以向保險公司要求提供商品條款的樣張或樣本，來了解條款內容。條款內容有兩大重點，一是檢視保障範圍與給付項目，在條款中，會明列給付項目與對應的條款。以車禍意外過世為例，若是因為心臟病發導致意外發生，就只符合壽險理賠條件，但意外險可能不賠。
第二，是了解除外責任有哪些。除外責任是在保單條款裡所註明的「不負給付責任」項目，例如因為意外事故門牙斷裂而需要裝假牙可以理賠，但若與當次事故無關，只是因為牙痛而進行的牙科手術，就屬於除外條款不理賠。保單條款中的除外責任必須確實看清楚，才不會到了要申請理賠時，才發現事與願違。
依規定，保險契約審閱期至少3個日曆天；如果還需要更多時間來了解條款，也可以在正式簽約後、收到保單隔日起為期10天的契約撤銷期之內，來好好了解。如果真的覺得保單不符合需求，就可以在這段期間內提出契約撤銷，保險公司則必須無條件、無息退還所繳交的保費。
保險可以帶來保障與理財兩大功能，不過保障的本質是付出小小成本來轉嫁可能發生的重大風險，而理財的本質則是期待資產成長，兩者是截然不同的概念。
在眾多保險商品中，除了前面所提及的各式保障型險種之外，近年來十分熱門的還包括儲蓄型和投資型保單。它們的屬性更偏向長期財務規畫工具，大體而言，儲蓄險偏保守穩健，但期望報酬率不一定很亮眼；投資型保單的期望報酬率較高，但也需承擔相對較高的市場波動風險。
相對一般的投資工具而言，保險更適合用來進行長期財務規畫。因為投資型保單的費用當中，包括了保險成本、保費成本以及帳戶管理等費用，這些費用可能會用保戶第一年所繳的錢來支出，使得投保第一年參與不到投資市場。也因如此，如果是看好市場當下表現，想搭上行情順風車的時候，是不適合採用投資型保單來規畫的。
如果是第一次自己規畫保險，別忘把握「先保障再投資」的大原則。若是之前家人已經為自己買過保單，記得先確認，自己所需的健康保障是否已經足夠？保障的條件滿足之後，若還有資金可運用，才適合來考慮是否要利用投資型、儲蓄型保險，甚至是年金險，來做為理財組合的一部份。
