調研機構 Juniper Research 報告指出，今年全球數位支付規模將成長 14% 至 3.85 兆美元。這個數字與勤業眾信《2017全球零售力量調查報告》所統計，全球前250大零售商總營收的 4.3 兆美元相比，距離正在拉近。況且，還是行動支付尚未完全普及的狀況。
金融科技的發展浪潮中，各國政府與業界都在想方設法引誘消費者改變習慣，最近的例子，就是消費電子大廠蘋果在攻克行動支付之後，又將前進 P2P 轉帳戰場。
金融業、網路業、零售業、科技業，大家都向行動支付靠近，想要獲得更多用戶，更希望能成為市場主導者。不只是因為數位支付能留下許多值得分析的資料，讓業者能對正確客群提供更精準的服務與行銷；也因為經手的交易筆數愈多、總金額愈大，除了手續費上可以積少成多之外，滯留在平台內的資金也可能帶來更多獲利。
以付款方式區分，行動支付可分為虛擬信用卡 (或虛擬金融卡) 和儲值後支付兩種。近半年來在台快速布局的三大國際手機支付 Samsung Pay、Apple Pay、Android Pay，以及推動小型商家合作的街口支付、GOMAJI Pay 等，都是綁定信用卡後，感應或掃碼支付。能夠從儲值後支付角度切入的，多半是擁有電子支付執照優勢的遊戲業者，如橘子支、智付寶、歐付寶等。
綁定信用卡的行動支付，相對來說較容易被消費者接受，它讓刷卡變得更簡單，支付平台本身也與發卡銀行合作祭出許多優惠，吸引更多精打細算的消費者。此外，各家支付正積極拓展使用場景，包括叫計程車、交停車費或瓦斯費，「只帶手機、不帶現金」的那天，可能已經不遠。
支付平台所留下的數據，對業者、商家、通路而言都十分珍貴。科技、金融、數據環環相扣的未來裡，消費交易大數據的分析將是對目標族群精準行銷的利器。待未來行動支付更加普遍，坐穩龍頭地位的支付業者手握大量消費數據，擁有更準確的趨勢解讀能力，也就除了服務與手續費外，還能開拓廣告業務。
據金管會資料，國內電子支付比率在去 (2016) 年底成長至 34%。今年 6 月開始，Apple Pay、Samsung Pay、Andriod Pay 等 3 家國際手機支付終於到齊，也為金管會訂定在 2020 年電子支付比率達到 52% 的目標增添動力。
金管會在 6 月初公布，Apple Pay 3 月底在台上線以來，短短 3 個月，綁卡數已經突破百萬張；Samsung Pay 雖然未公布綁卡數，但發下豪語，將在今年挑戰註冊率、綁卡率都奪下冠軍的目標。
雖然銀行與上述「三大Pay」推動合作，會需要對平台支付費用，但從快速拓展市占的角度來看仍是值得的。信用卡是消費者最習慣的工具，再加上蘋果與三星手機在台灣市占超過 40%，從綁定信用卡的 Apple Pay、Samsung Pay 切入，會比各平台單打獨鬥來得強。
在支付行為鐵三角：平台、商家、消費者中，目前行動支付明顯對平台與消費者較為有利，對商家的好處則比較不明確。比如到巷口的小咖啡館，直接付現就很方便，不見得非要行動支付不可。
為了解消費者的使用習慣，有不少這樣的小型商家，決定接入 GOMAJI、街口等支付工具（三大Pay多半是大型商場或連鎖企業才看得到），同時親身體驗行動支付的趨勢如何發展。然而受惠於補貼戰、折扣戰的是消費者；對商家而言，交易筆數愈多，要付給平台的手續費可能反而愈多。該怎麼從行動支付得到雙贏的結果，或許他們也還在思考。
但可以確定的，是愈先讓消費者習慣使用的支付工具，未來就愈有話語權。再進一步，若是能把用戶的金流短暫停留在自家平台內，那麼「發揮」的空間又大大增加了，獲利的可能性遠不止大數據與手續費而已。
解決掉其他競爭者，至少躋身前三大支付平台之後，故事才正要開始。如果在經營模式上可以接受儲值，或身為電子商務中為買賣雙方擔任付款媒介的第三方支付平台，支付業務也能成為前進理財領域的敲門磚。
除了綁定信用卡或金融卡、消費時視同刷卡的支付型式之外，交易量和金流規模愈大的支付平台，愈可能有沉澱資金留在自家體系中。如果將這筆資金做適當的理財應用，可以為用戶與企業自身都帶來獲利。
中國天弘基金於 2013 年 6 月推出的貨幣基金「餘額寶」就是由此而來。電商集團阿里巴巴旗下的第三方支付工具支付寶，本身交易規模已經不小，由於用戶積存在支付寶內的金額愈來愈多，公司決定集合資金、投入餘額寶這檔基金，並給予用戶報酬。
比較銀行與餘額寶的利率，中國今年各商業銀行的一年期定存利率在 1.55% 至 2.3% 之間，而依餘額寶在 7 月 13 日的報價，七日年化報酬率為 4.1%。相對更高的報酬率，吸引許多用戶把支付寶錢包中的資金投入餘額寶，更甚者，有人為此把資金撤出銀行，都轉入支付寶錢包當中。
用戶趨之若鶩，讓餘額寶在短短 4 年內規模暴增，至今年第 1 季為止，管理資金已來到 1.14 兆人民幣 (1656 億美元)，成為中國最大貨幣市場基金。
由於資金都來自支付寶，餘額寶的投資人高達 99% 都是散戶。但是當人們不斷把資金匯入，隨著規模擴張，餘額寶的流動性風險也比其它基金更高。《彭博社》5 月報導，由於潛在風險因素，中國人民銀行要求餘額寶將個人投資金額上限從 100 萬人民幣調降至少五成；5 月底天弘基金宣布，未來新的投資資金上限降至 25 萬人民幣。
不少中國電商、科技公司與阿里巴巴想法類似，從支付往金融擴張版圖，電商平台京東的京東小金庫、騰訊旗下的微信理財通都屬此類。再加上中國的金融業，被稱為「寶寶類」的貨幣基金產品百花齊放。
早前傳言 Apple 簡訊服務 iMessage 可能推出轉帳功能時，也引發不少猜測，認為 Apple 或許有意往理財服務推進，或是把資金留在自家生態圈內。不過從 6 月份 WWDC 所公布的資訊來看非並完全如此。Apple 用戶彼此透過 iMessage 轉帳的款項，會進入到虛擬帳戶 Apple Pay Cash Card 裡，但仍然可以用於一般的 Apple Pay 消費，也能把資金轉回銀行帳戶中。至於 Apple 是否會涉足理財服務，還有待觀察。
回頭來看台灣，支付業者不太會像支付寶那樣擁有極大量沉澱資金。且基於法規限制，台灣可能並不容易見到「寶寶類」理財商品。但針對消費者的使用習慣、交易金額做分析，未來支付平台可能仍有機會，帶給用戶一些量身打造的理財建議。
睽違五年，阿里巴巴於今年 7 月再度舉行網商大會，也邀請到亞洲國家領先的行動支付業者與會，聊到他們目前所面臨的困境。比如印度的 Paytm，雖然已經是數一數二的支付業者，雖然大環境有政府支持，但人們愛用現金的習慣仍然是一大挑戰。
美國早就進入塑膠貨幣時代，消費者刷卡的習慣根深柢固，反讓行動支付沒有想像中推動得快；在中國，行動支付則解決了大多數消費者沒有信用卡的問題。在印度，行動支付是政府用以掃蕩黑錢、將金流納入稅務體系的手段；在北歐，行動支付更像是基礎建設，業界通力合作打造無現金的便利社會。
日前一則「連上帝也接受App付款」的報導，才讓我們知道瑞典的行動支付已經相當普及。瑞典民眾對新技術的接受度很高，也反映在流通現金持續減少的數據上，瑞典統計局資料公布，今年第一季，瑞典的貨幣流通金額降至 568 億克朗，是 1990 年以來最低；與 2007 年最大流通量相較，更減少了 40% 以上。
瑞典民眾愈來愈少使用現金，與支付技術的創新相輔相成。2012 年底，瑞典多家銀行合作推出免費的支付平台 Swish，四年內覆蓋率己經達到 40%。現在瑞典民眾領了薪水不必提出來，日常消費都靠行動支付完成，上教堂捐款也是一樣。Swish 生態還包括了進行身分驗證 (BankID) 及銀行轉帳網路 (BankGirot) 等兩個服務，特別的是它們都由瑞典銀行業所聯合推動。
與瑞典集業界之力不同，印度是以政府之力來推動數位金融。統一銀行間匯款的支付系統 UPI 於2016 年 4 月問世、印度政府突然在 11 月宣布波瀾萬丈的廢鈔令，緊接著在 12 月 30 日推出行動支付服務 BHIM。這一連串的措施，主要用意在讓民間金流以數位型態進入官方系統，對整頓稅收有重大的意義。為了推廣電子支付，印度政府也有不少措施，其中鼓勵小型商家接受電子支付可以減稅，期盼增強民眾的接受度。印度這波政策，讓 Paytm、MobiKwik 等行動支付者深深受惠，尤其在廢鈔風暴期間，採用的商家與消費者都見高速成長。
相對於印度正在努力，中國的行動支付環境成熟許多，甚至已經跨入理財領域。雖然中國支付工具百家爭鳴，但大致上仍以阿里巴巴、騰訊、百度、京東等大企業主導市場。中國行動支付的普及有其背景，由於城鄉差距大，很多小型城市刷卡與提款都不方便，且紙幣污損與偽鈔問題嚴重，行動支付反而成為絕佳的解決方案，只要一個掃碼動作，就可以支應日常生活所需。在未來二、三年內，中國行動支付市場規模仍將快速拓展，Forrester Research 預估，至 2019 年，將比 2015 年成長 7.4 倍。
但新創文化相對成熟的美國，行動支付的同期成長可能只有 2.6 倍，因為他們在推廣上遭遇到的是另一種阻礙：消費者的懶惰。在美國市場，已經上線的行動支付工具不在少數，包括新興的 Venmo、Square，老牌電商 PayPal、Amazon，以及 Android Pay 與Apple Pay 等手機支付平台等。但即使有這麼多平台、嗶一下就可以支付，卻仍然很難快速改變美國消費者的習慣。在行動支付論壇上，有與會者打趣地說，Apple Pay 最大的競爭對手，其實是一個背後可以放信用卡的手機殼。聽起來或許荒謬，但也充分說明了信用卡的便捷，可能是行動支付的阻礙。
台灣的情況其實也有些類似，從消費者的角度來看，日常生活中提款本來就非常方便，且悠遊卡等電子票證也很普及，要讓消費者願意採用行動支付，需要更多優惠及在地化服務來當做誘因。
台灣這兩年在電子支付上付出不少心力。之於歐美或中國，台灣的法令相對保守、屬於防範型的管理，只有規定開放的業務才能做。近兩年為了推動科技金融，金管會逐漸鬆綁與修法，包括分級管理電子支付帳戶、核准國際行動支付、開放電子支付儲值金可以轉移到電子票證帳戶等。不過逐漸鬆綁的過程總是漫長，也因此業者總是頻呼台灣法令落後、綁手綁腳難以發揮。
在共同努力下，國際三大 Pay 已經導入台灣，各家本土平台也在實體通路下了許多功夫搶攻市場。Apple Pay、Samsung Pay 等的確有品牌效應的優勢，不過至目前為止，使用型態仍然限於刷卡消費；本土支付則打算以差異化走出一條自己的路，例如 LINE Pay 以點數回饋做為主要誘因、街口支付有叫車功能、歐付寶可以繳納公共事業與聯合醫院醫療費用等。
在這場行動支付爭霸戰中，目前還沒有一家業者可以完整覆蓋消費者所有需求，成為獨一無二的支付之王。而展望今年，在百家爭鳴之下，哪些平台終將脫穎而出？三大 Pay 的到來，是否會讓用戶把行動支付變成一種習慣，並推動台灣電子支付的整體發展？ 長遠來看，台灣想邁入無現金社會，可能還有一條長路要走。
