「年輕時我儘量累積自己的業外收入及提升薪資所得，錢賺愈多愈好；現在是賺足夠的錢，然後開始享受生活。」現年43歲、人稱「包租公律師」的蔡志雄，目前每天平均只花兩小時在本業，剩下八成時間運用在創造被動收入上。不僅生活無虞，也不擔心退休金沒有著落。
國小五年級時因家庭經濟變故，蔡志雄曾經窮到付不出學費，開始執業時沒人脈、沒資源、沒背景。因此，他踏入社會工作後，無論是生活與投資都努力追求穩定；也讓他從一位名不見經傳的小律師，四十歲即達到不為錢工作的目標。他究竟做了哪些事情？
存錢是投資的基礎
從「找到投資興趣，用興趣賺錢，」蔡志雄說，由於小時候常跟著擔任水電工的父親到工地幫忙，加上高中三年都住在租來的鐵皮屋，激勵他以買房當投資興趣。當實習律師時，薪水雖然只有三萬元，但蔡志雄領到薪水一定先存錢，當做投資套房的頭期款，也是他人生的投資起點。
他當時的想法是，趁年輕精省存錢，每兩年存100萬元，買進總價300萬元小套房；若以每月租金一萬元計算，投資報酬率就有4%。於是從2003年至2009年，他共買進四間小套房，總價從285萬至368萬元不等。至今他就靠著房租收入，成為眾人羨慕的「包租公律師」。
「買屋的基礎就是要存錢，」蔡志雄建議，愈年輕開始存錢愈好，而且應該花時間做功課，研究投資基本功。有了基礎之後，還需要建立正確的觀念。他說，不論是投資不動產或是股票，股價或房價都會有漲跌，建議投資人不要只是斤斤計較花掉多少本金，重點應放在未來退休後可以產生多少收益，找個不受貨幣貶值、通膨影響的投資工具，不但能守住財產，長線來看，還有增值空間創造收益，可以做為退休後生活費。
打破「自住屋非資產」迷思
他指出，不動產做為退休規劃的工具，「要打破自住屋不是資產的概念。」年輕時買房先自住，等到三十年後，可以參加「以房養老」，配合年金保險，按月領取生活費。這幾年內政部推出「包租代管」政策，亦即房子由政府委託專人負責管理；房子一旦賣了，還可以將多餘的錢拿去買台灣50或個股，穩定的配股配股也是不錯的收入選擇。
但蔡志雄也提醒，投資時間要儘量拉長，至少要有二十年的準備。「現在是買自住房的好時機，但要考量是否有錢每月繳貸款，」他說，很多人一直在等房價低點才進場買房，其實要拋開這思維，買房就是先求有再求好，趁年輕規劃好未來，才能以房養老。
他說，每間房子都是獨一無二的，且現在房價呈現跌幅，相對釋出物件較多，要買到好物件不是問題，重點在於價格。如果未來想要以房養老，銀行也會評估房子的地點及屋況，連帶影響屆時願意提供的本金與利息。這些都是必須在購屋時考慮的重點。
房價下跌是進場良機
他建議民眾，可視生涯規劃的不同來選擇購屋策略。例如有朋友年輕時因有小孩，經濟壓力大且需要空間大，先選擇蛋白區四十坪房子，等小孩長大換成二十坪小房。還有朋友年輕時住在台北市大安區，年紀大之後以三千萬將房屋脫手，到新北市三峽買一間一千五百萬的房子，剩餘的錢還可自由運用投資。
蔡志雄表示，財富自由不是一夕之間達成，而是在逐步累積財富的過程中，趁年輕及早規劃投資標的，就能體會安然退休的感覺。
蔡志雄提到那天去公家機關針對一群退休人士演講，記得以前主題設定主要談退休旅遊及健康等議題，現在這群退休人士關心的是投資理財。因此，他強調，與其等待年金改革，不如趁目前房價下跌，好好觀察進場的機會，買個房子退休靠自己較實在！
